Die konsumwütigen Rentner aus den Vereinigten Staaten von Amerika häufen nämlich mit ihren Kreditkarten einen Berg von Schulden an, und kümmern sich nicht mehr um die Rückzahlung, heisst es da in einschlägigen Medien. Die völlige Gleichgültigkeit ihres Tuns ist da vielen Senioren sprichwörtlich in das Gesicht geschrieben, wird behaupet.

„Revolving Credits“ sind in den USA aber keine Seltenheit. Der Begriff bedeutet nichts anderes als Kreditkarten die nur im Minus geführt werden. Ist es in unseren Breiten für einen Pensionisten fast so gut wie unmöglich einen Kredit zu erhalten, so hat es der Senior aus den Vereinigten Staaten mit seinen Kreditkarten da um einiges leichter.

In Österreich gibt ein höchstens die “Charge Cards”. Hinter jeder Charge Card verbirgt sich ein Girokonto, welches die Ausgaben besichert. So wird die Kreditkarte immer wieder auf Null gebracht. Eine unerschöpfliche Kreditkarte wie sie in den USA existiert ist somit in Österreich undenkbar.

Selbsternannte Finanzexperten und Schuldnerberater behaupten dass mehrere Kleinkredite oft der erst Schritt zum Weg in die hoffnungslosen Überschuldung sind. Ausserdem wäre ein grosser Kredit ohnehin viel besser als viele kleine Kredite.

Wann ist ein Kredit dann eigentlich ein Kleinkredit? Die Summe für einen Kleinkredit findet man meist zwischen 1.000 und 5.000 Euro. Unter 1.000 Euro Kreditsumme kann man schon von einem Mikrokredit sprechen. Manche sprechen auch noch bis 10.000 Euro von einem Kleinkredit.

Kleinkredite schneiden im Vergleich immer besser ab als Dispokredite oder Warenkredite. Bei Dispokrediten ist der Unterscheid manchmal besonders krass. Die Kredizinsen können im Vergleich zu Kleinkredite oft um das doppelte teurer sein.

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Die Art der Kredite haben meist Vorzugskonditionen, und sind an bestimmte Voraussetzungen gebunden. Öffentliche Kreditprogramme sind immer mit einem konkreten Ziel verbunden. Entweder strukturschwachen Regionen soll auf die Sprünge geholfen werden, oder bestimmten Wirtschaftzweige eine Unterstützung zu Gute kommen.

Manchmal zielt ein öffentliches Kreditprogramm auch auf die grösse des Unternehmens ab. Beispielsweise wenn genau Klein und Mittelbetriebe gefördert werden sollen. Die Verwendungszwecke dieser Kredite müssen aber streng eingehalten werden. In der Regel handelt es sich dabei um Existenzgründung, Existenzsicherung, Technologieförderung, Betriebseinrichtung, Klimaschutz und Investitionen zur Energieeinsparung.

Bei Niedrigzinsphasen sind Vorschaltkredite daher überflüssig und nutzlos. Bei Zeiten von teuren Krediten sind Immobilien oft günstig zu haben. Durch einen Vorschaltkredit soll dieser Umstand ausgenützt werden.

Obwohl noch keine Endfinanzierung vorliegt, wird bei Kreditherauslegung schon eine Ablösung vereinbart. Später kann der Kreditnehmer umsteigen und sich einer anderen langfristigen Endfinanzierungen bedienen. Er hofft dabei auf einen verbesserten Zinssatz. In der Zwischenzeit begleicht er nur die Zinsen und wartet die Tilgung ab. Diese Vorgehensweise ist natürlich mit einem Risiko verbunden, denn der Zinssatz kann sich auch in die ungewünschte Richtung entwickeln.

Üblicherweise beträgt die maximale Laufzeit eines Vorschaltkredites 3 Jahre. Meist wird diese Kreditart in Kombination mit einem Bausparvertrag, einer Lebensversicherung, oder einem individuellen Sparplan angeboten.

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Sie stehen für einen kurzfristigen Kredit, mit einem festen Zinssatz, der innerhalb einer bestimmten Zeit zurückgezahlt werden soll. Diese Festsatzkredite oder Terminkredite haben die unangenehme Eigenschaft nicht flexibel zu sein.

Dafür bietet er aber auch einen grossen Vorteil. Der Kreditnehmer sich auf Grund des festen Zinssatzes auf eine sichere Kalkulationsgrundlage verlassen.

Die Zinsen sind oft nicht so günstig. Schliesslich möchten sich die Kreditinstitute absichern und nicht in Anbetracht des festen Zinssatzes und der Schwankungen der Finanzmärkte hier ein grosses Risiko eingehen.

Beim Festsatzkredit oder Terminkredit hat die Bank die Zinseinnahmen fest einkalkuliert. Eine vorzeitige Tilgung ist daher für den Kreditgeber kein Grund zur Freude. In der Regel hat der Kreditnehmer bei Wünschen dieser Art mit einer ordentlichen Vorfälligkeitsentschädigung zu rechnen, die nicht günstig ausfallen wird.

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Erst wenn der Kredit am Ende der Laufzeit fällig wird, muss die zu zahlende Summe verfügbar sein. Daher wird der Kreditnehmer danach trachten die Summe während der Laufzeit anzusparen. Das kann beispielsweise mit einem Bausparvertrag oder mit einer Lebensversicherung passieren. Natürlich gibt es auch risikoreichere Anlageformen die als Tilgungsträger taugen.

Der endfällige Kredit ist nicht unumstritten und wird von vielen Experten als hochriskant getadelt. Besonders wenn sich die Laufzeit bedrohlich in die Länge zieht, kann die wirtschaftliche Situation des Kreditnehmers immer schwieriger eingeschätzt werden.

Noch riskanter wird der Kredit wenn als Tilgungsträger auch noch riskante Anlageformen gewählt wurden. Einige Kreditnehmer haben das während der letzten Finanzkrise stark zu spüren bekommen, und mussten auf Grund dessen einige schlaflose Nächte verbringen. Kurz gesagt, der endfällige Kredit mit riskanten Tilgungsträgern ist keine Finanzierungsform für schwache Nerven.

Tilgungskredite werden eher von den sicherheitsorientierten Kreditnehmern bevorzugt. Man zahlt seinen Kredit in regelmässig wiederholenden feststehenden Raten ab. Die Zinsberechnung orientiert sich aber am Restschuldbetrag. Daher nimmt die Zinsbelastung mit der Zeit ab.

In Österreich ist der Tilgungskredit sehr beliebt. Er wird von Privatpersonen genau so wie von Unternehmen in Anspruch genommen.

In der Regel ist der Tilgungskredit mit einem variablen Zinssatz ausgestattet, der sich beispielsweise am EURIBOR orientieren kann. Es ist aber auch möglich für eine gewisse Laufzeit einen Fixzinssatz auszuhandeln. Das ist natürlich immer mit einem Risiko verbunden. Fällt der Zinssatz, hat man verloren. Steigt der Zinssatz, darf man sich als Sieger fühlen.

Bei der Bonität werden selten Kompromisse gemacht. Egal ob es sich dabei um einen mittel oder langfristigen Kredit handelt. Der einzige Unterschied besteht nur in der Bewertung der Sicherheiten. Bei langfristigen Krediten sollte bei den Sicherheiten natürlich auch eine langfristige Werthaltigkeit gegegeben sein.

Ebenso ist die Frage entscheidend ob der Kreditnehmer den langfristigen Kredit auch auf lange Sicht zu tilgen in der Lage ist.

Manchmal werden mittelfristige Kredite auch als verkürzte langfristige Kredite bezeichnet.

Wenn die Laufzeit länger als 5 Jahren beträgt, kann man den Kredit schon als langfristigen Kredit ansehen. Kredite mit Laufzeiten von einem bis fünf Jahren sind meist mittelfristige Kredite.

Manche sehen im Überziehungskredit die Obergruppe von Kontokorrent (Unternehmen) und Dispositionskrediten (Privatkunden). Ebenso wird der Überziehungskredit oft als eigene Kreditart gesehen welche kontokorrentmässig verbucht wird, und für Kredite in Frage kommt, die in Ausnahmefällen zusätzlich benötigt werden, und eine extrem kurze Laufzeit beinhalten.

Diese Art von Kredit erfordert eine sichere Rückzahlung und wird von den Banken nur gewährt, wenn die Rückzahlung vollkommen gesichert und plausibel erscheint. Ausserdem ähnelt er dem Zusatz und Überbrückungskredit. Anders ist nur seine extrem kurze Laufzeit und die viel strengeren Rückzahlungsmodalitäten.

Der Begriff “Überziehungskredit” wird auch oft mit Betriebsmittelkredite in Verbindung gebracht. Und zwar wenn Betriebsmittelkredite erhöht oder generell in Aussicht gestellt werden sollen.

Von einem Überziehungskredit wird auch gesprochen wenn der Kreditnehmer seinen Kredit eigenmächtig ohne vorheriger Absprache mit der Bank überzieht. Kann sich der Kreditnehmer den sogenannten Überziehungskredit leisten, wird die Bank in der Regel kein Problem sehen. In den meisten Fällen liegt die Sache aber anders und die Überziehung des Kredites bedeutet das erste Anzeichen einer Krise oder Insolvenz des Kreditnehmers.

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Er fällt in die Gruppe der Kontokorrent Kredite, wird ähnlich verbucht, und hat einen temporären Charakter. Unterschiede bestehen nur in der Rückzahlung und der Regelmässigkeit im Auftreten.

Beim Saisonkredit wird strenger auf eine pünktliche Rückzahlung geachtet als beim Zusatz und Überbrückungskredit. Dafür ist der Zusatz und Überbrückungskredit stärker zweckgebunden. Auch beim Auftreten gibt es Unterschiede. Der Saisonkredit hat regelmässigeren Charakter. Der Zusatz und Überbrückungskredit kommt doch eher unregelmässiger vor, und gilt für Kreditnehmer oft als nicht einfach zu erhalten.