Banken teilen ihre Kunden in Segmente. Jene die viel Ertrag bringen, landen in der Segmentierung ganz oben. Jene die nur sehr wenig Profit bringen, werden im unteren Bereich angesiedelt. Als grosser Kunde ist man der Bank sehr wichtig. Das liegt auf der Hand. Man kann mit einem breitgefächerten Angebot rechnen, und erhält eine erstklassige Individualbetreuung. Schliesslich möchte man einen wichtigen Kunden nicht verlieren.

Im unteren Segementsbereich ähnelt die Kundenpolitik einer Massenabfertigung am Fliessband. Man bekommt standardisierte Angebote und muss mit weniger Beratung rechnen. Banken sprechen ungern über ihre Kundensegmente. Schliesslich sollte im Idealfall jeder Kunde eine gleich gute Beratung bekommen.

Erreicht man als Kunde durch die Gunst der Bank auf Grund steigender Einnahmen ein besseres Segment, so dürfte man das sehr schnell merken. Die Qualität der Beratung verbessert sich. Man bekommt Zugang zu einem erweiterten Produktangebot, erhält günstigere Zinsen, und bekommt das Angebot einer besonders sorgfältigen Beratung durch speziell geschultes Fachpersonal.

Bild: © Gabriel Blaj | Dreamstime.com

So kann man auf keinen Schutzschirm und keine Hilfzahlungen von den wohlhabenden EU-Mitgliedsstaaten hoffen. Die kapverdischen Inseln mit ihren etwa 500.000 Einwohnern müssen sich selbst aus dem Schlamassel ziehen.

In den letzten zwei Jahren hat sich das Defizit versiebenfacht. Der Staat gibt viel mehr aus als er einnimmt. Wenn in der Schuldenpolitik keine Trendumkehr erfolgt, werden die öffentlichen Schulden kaum noch haltbar sein. Das hätte für das Land schlimme Folgen zum Ergebnis. Experten überlegen nun wo man beim Schuldenmachen den Sparstift ansetzen könnte. Welche Ausgaben sind nötig, welche sind effektiv, und welche Ausgaben sind keines von beiden?

2010 lag das Defizit bei 23 Prozent des BIP. Im Vergleich: das österreichische Defizit lag 2009 bei 3,5 Prozent. Deutschland hatte in diesem Jahr ein Defizit von 3,1 Prozent. Die Schuldengrenze des europäischen Stabilitätspaktes liegt bei 3 Prozent der Wirtschaftsleistung.

Warum musste sich Kap Verde in den letzten Jahren so viele Kredite aufnehmen? Zum einen kämpfte man mit den Auswirkungen der internationalen Finanz und Wirtschaftskrise. Ausserdem wollte man die Möglichkeit der billigen Kredite ausnützen, so lange dies möglich war. Später wurde man ja als Land mit einer mittleren Wirtschaftlichkeit klassifiziert, was teurere Kredite zur Folge hatte. Eine dritter Grund könnten die anstehenden Wahlen gewesen sein. Die regierenden Politiker wollten dem Bürger noch einmal mit teuren Wahlzuckerl beeindrucken.

Man wird sehen ob und wie sich Kap Verde aus diesem Schuldensumpf befreien kann. Nun ist die Politik gefordert.

Bild: Jardach | Dreamstime.com

Sabine ist in Amstetten geboren und aufgewachsen. Als sie vor 20 Jahren ihre Mutter einmal fragte ob sie hier bleiben möchte, stand ihr Entschluss bereits fest: “Ja, ich werde immer in Amstetten bleiben.” Dass in 20 Jahren dieser Schwur einmal auf einem seidenen Faden hängen würde, das wusste sie damals freilich noch nicht.

Mit 28 Jahren ist es Zeit auf eigenen Beinen zu stehen. Den Eltern nicht mehr zur Last zu fallen. Die Wohnung von Sabines Papa und Mama ist ohnehin nicht so gross, und auch für eine 28-jährige ist es an der Zeit etwas mehr Privatsphäre zu haben. Männerbesuche empfangen zu können ohne sich rechtfertigen zu müssen. Das ist der grosse Traum von Sabine. Daher ist es an der Zeit eine eigene Wohnung zu suchen. Doch oft ist es nicht so leicht seine Wünsche in die Realität umzusetzen. Das muss auch Sabine zähneknirschend zur Kenntnis nehmen.

Nach getaner Arbeit als Altenpflegerin schaut sie wieder einmal mit einer glimmenden Zigarette am Balkon in den dunklen Abendhimmel. Es wäre eine schwere Entscheidung aus Amstetten wegzugehen, wenn sie hier keine eigene Wohnung finden würde, denkt sie. Sabine nimmt einen kräftigen Zug. Traurig blickt der sündige Mensch zu Mond und Sternen empor, um etwa dort bei diesen reinen Sphären Trost zu finden. Ja, mit der Religion hatte es Sabine nie so richtig ernst genommen. Ein keusches Leben sieht wohl anders aus. Plötzlich fliegt der glimmende Zigarettenstummel in einem hohen Bogen über den Balkon. Er hat seine Schuldigkeit getan. Er kann gehen. Sabine geht zu Bett. Und irgendwann gegen Mitternacht, wenn im Fernsehen nichts Gescheites mehr kommt, gehen auch ihre Eltern zu Bett. So sieht das Alltagsleben von Sabine aus. Arbeiten, Essen, Rauchen, in den Himmel blicken, und Schlafen gehen. Hin und wieder eine kleine Affäre, die schnell zerbricht, und schulmeisternde Belehrungen ihrer Eltern über das Leben.

Am nächsten Morgen dann schliesslich die Erlösung! Endlich eine freie Wohnung in Amstetten! “4 Zimmer in der Nähe vom City Center”, liest sie das Zeitungsinserat voll Begeisterung laut vor, und weiter “schöne und helle Räume, 665 Euro Miete inklusive Betriebskosten, und 9000 Euro Kaution.” Die muss ich sofort haben, denkt sie aufgeregt. Ihr Kaffee in der eleganten weissen Tasse droht kalt zu werden. Sie hat in der Aufregung total darauf vergessen. Auch das angebissene Kipferl liegt lieblos auf dem Frühstücksteller. Sabine hat jetzt andere Pläne als das Frühstücken. Sie braucht 9000 Euro für die Kaution. Die brauche sie dringend. Am besten sofort.

Da sie noch 2 Stunden übrig hat, bevor ihre Arbeit beginnt, nützt sie die kostbare Zeit für die Suche im Internet nach einem Kredit. Ein 9000 Euro Kredit muss es also sein. Bei der Santander kommt sie auf eine monatliche Kreditrate von 225,32 Euro, wenn sie die Laufzeit auf 48 Monate ansetzt. Beim ING-DiBa Wohnkredit kommt sie hingegen nur auf 206,80 Euro. Eine dritte Möglichkeit für einen Online Kredit in Österreich bietet die SWK Bank. Auch hier könnte sie den Kredit für die Kaution um günstige Konditionen bekommen. Eine monatliche Rate von 207,70 Euro kommt beim Kreditrechner heraus. Perfekt, denkt sie, bei solchen moderaten Summen da ist die Rückzahlung ja überhaupt kein Problem.

Für welchen Kreditanbieter wird sich Sabine wohl entscheiden?

Jakob aus Vorarlberg benötigt ebenso einen 8000 Euro Kredit. Lesen Sie seine Geschichte!

Jakob ist ein Autonarr. Er steht am Würstelstand und stopft eine heisse Burenwurst in sich hinein. Daneben steht eine Flasche Bier. So sieht das Frühstück von Jakob aus. Er lässt sich die Morgensonne in das Gesicht scheinen und grinst. Man würde glauben er hätte gerade einen Lottosechser gemacht. Doch dem ist nicht so. Jakob braucht Geld, denn er möchte sich einen Herzenswunsch erfüllen.

Jakob stopft den Rest seiner Wurst in seinen Mund und schiebt das letzte Stück Semmel hinterher. Wild gestikulierend versucht er ein Gespräch zu beginnen, doch sein Mund ist noch zu voll. Erst nach einigen Mampfen, Würgen und Schlucken ist er bereit sein Gespräch zu beginnen.

Der gebürtige Bregenzer erzählt von seiner Ehe. Seine wundervolle Ehefrau Sabine liest ihm jeden Wunsch von den Augen ab. Er hat sie im Urlaub kennengelernt. Am Strand in Italien. Er witzelt: “Da muss man so weit fahren um eine Frau aus meinem Nachbarort kennenzulernen.” Solche Geschichten schreibt nur das Leben.

Beruflich hat sich Jakob kontinuierlich nach oben gearbeitet. “Nach der Hauptschule habe ich Maurer gelernt”, erzählt er. Später sattelte er um und begann als Gebrauchtwagenhändler zu arbeiten. Heute ist er arbeitslos, aber die Autos sind sein Leben geblieben. Er kann es sich leisten. Seine Frau, die Sabine, arbeitet fleissig als Verkäuferin im nächsten Einkaufszentrum. “Sie verkauft Anzüge für den eleganten Herrn”, lallt er mit erhobenen Zeigefinger schon etwas angeheitert.

Sein grösster Traum ist aber ein neues Automobil zu finden dass alle seine Wünsche befriedigen kann. Was soll das für ein Auto sein? Es ist ein KIA cee’d SW 1,6 CRDi Active Pro mit Erstzulassung vom August 2007. “Der Prinz unter den Automobilen”, meint Jakob. Der Kilometerstand beträgt 160.000 Km. Ein guter Freund von ihm möchte das Fahrzeug verkaufen. Jakob ist begeisert. Doch die Kosten belaufen sich auf 7990 EUR. Geld, das er nicht zur Verfügung hat.

Der angeheiterte Vorarlberger erzählt über seine Abenteuer im Internet einen Kredit zu erhalten. “Bei der Santander zahle ich bei einem 8000 Euro Kredit monatlich 133,96 Euro zurück, wenn ich im Kreditrechner die Laufzeit auf 84 Monate einstelle”, sagt Jakob. Jakob weiter: “Bei der ING-DiBa gibt es extra einen Autokredit. Stell Dir vor da würd ich im Monat nur 112,60 Euro zurückzahlen! ” Jakob grinst wieder. “Doch auch die SWK Bank ist ganz in Ordnung. 8000 Euro Kredit, 84 Monate Laufzeit, 116,10 monatliche Rate, das geht auch”, so Jakob.

Doch ob Jakob wirklich einen Kredit erhalten wird? Es wäre wohl besser wenn das mit dem Kreditantrag seine Frau machen würde.

Auf der Webseite www.smava.de kann man gut beobachten wie fast so gut wie jedes Kreditgesuch positiv abgeschlossen wird. Smava Mitglieder können sich als private Kreditgeber an einem Kreditprojekt finanziell beteiligen oder nicht. Durch die Zinsenerträge wird ihr Einsatz auch lohnend vergütet.

Kreditnot.at hat sich diese Art der neuen Kreditvergabe genauer angesehen und ist der Frage nachgegangen wer dort wann für was wieviel Geld an Kredit zu welchen Bedingungen bekommt.

An einer SCHUFA Prüfung kommt auch dort niemand vorbei. Das Resultat bestimmt das Ausfallrisiko und somit den Kreditzins und ob das Kreditgesuch überhaupt auf die Seite kommt und genehmigt wird. Es ist oft sehr interessant zu sehen welche Geschichten sich hinter den Krediten verbergen und wie hoch der Zinssatz sein muss um die privaten Kreditgeber anlocken zu können.

- Link: Kredit

So ist es auch Herrn Markus gegangen. Herr Markus kommt aus einer nieder österreichischen Kleinstadt im Waldviertel. Er ist 27 Jahre alt, lebt alleine in einer kleinen Wohnung nicht weit vom Ortszentrum, und ist leicht übergewichtig. Sein Haupt wird von einer fettigen Haarpracht geziert.

Der junge Mann hat eine Beschäftigung als Angestellter in einer Druckerei. Er verdient entsprechend, da kinderlos, würde ihm viel Geld zum Sparen bleiben. Aber Sparen, das hat Herr Markus nie gelernt. Am Wochenende geht er regemässig in die Landdisco. “Um eine Frau für das Leben zu finden”, sagt er. Doch in den letzten 10 Jahren sieht seine Erfolgsbilanz mit dieser Taktik erfolgreich zu werden eher mager aus. Trotzdem glaubt er daran, denn “Glauben versetzt Berge”, sagt er.

Auf Grund der ständigen Discobesuche und des übermässigen Alkoholkonsums, ist Herr Markus ständig knapp bei Kasse. Die Damen die er anspricht, lassen sich natürlich gerne auf ein Getränk einladen. In der Regel teuere Cocktails. Mehr ist dann allerdings nicht drinnen.

Neben der richtigen Frau hat der junge Mann noch einen weiteren Traum. Er möchte einen ordentlichen Flachbildfernseher mit HD, und darüberhinaus noch ein Sky Abo. Leider hat er aber die Summe nicht bei der Hand. Schliesslich fröhnt er keinen sparsamen Lebensstil, und hat daher auch nichts Erspartes auf der Seite. Er möchte das Teil aber sofort haben.

Beim Niedermeyer hat er einen Toshiba 40TL838G Fernseher gesehen. Der hat 102 cm ( 40″ ) REGZA TL Series 3D LCD-TV mit LED-Hintergrundbeleuchtung, Breitbildformat – 1080p (FullHD), ist kantenbeleuchtet, und kostet € 699,90. Da bleiben ihm dann noch 300 Euro und 10 Cent für das Sky Abo. Das wäre perfekt, denkt er sich. Aber wo soll er das Geld herbekommen? Und das innerhalb von kurzer Zeit?

Plötzlich entdeckt er beim Stöbern im Internet einen Werbebanner der ING-Diba. ING-DiBa Ratenkredit ab 5,5 Prozent effektiv p.a. ING-DiBa, das ist doch diese Direktbank mit der schwungvollen Werbemusik, denkt er sich und beginnt unbewusst nach der “diba-dibaduu” Melodie zu pfeifen. Er gibt seinen Kreditwunsch von 1.000 Euro in den Kreditrechner der ING-DiBa Seite ein, und siehe da, der Kreditrechner schlägt ihm eine Laufzeit von 72 Monaten vor, aber erhöht die Kreditsumme automatisch von 1000 auf 5000 Euro. Soll er sich wirklich 5000 Euro aufnehmen für einen Fernseher und ein Sky Abo? Die Rückzahlung wären ja nur 81,40 Euro im Monat. “Eigentlich nicht viel”, denkt er sich. Ein paar Cocktails weniger in der Disco, und das Geld ist schnell wieder da, überlegt er intensiv. Doch er braucht und sucht nicht nach 1500, 2000, 2500, und auch nicht nach den angebotenen 5.000 Euro. Es sollten ja genau 1000 Euro sein. “Eine runde Summe, die man sich leicht merken kann, und die nicht zu hoch ist”, so Markus.

Danach versucht er es noch bei der Santander Consumer Bank. Den Tipp hat er von seinem Wohnungsnachbarn bekommen. Der kennst sich aus im Internet. Hier beträgt die Mindeskreditsumme 3000 Euro. Also eher das, was er möchte. Er stellt die Wunschlaufzeit auf 72 Monate ein, so wie bei der ING-DiBa, und erhält als monatliche Kreditrate 58,17 Euro. Würde er sich bei der Santander Consumer Bank auch 5000 Euro aufnehmen, hätte er bei gleicher Laufzeit, eine monatliche Belastung von 95,07 Euro. Also doch deutlich mehr als bei der ING-DiBa.

Tja, also was soll er jetzt machen? 3000 Euro bei der Santander Consumer Bank aufnehmen und 58,17 Euro jeden Monat zurückzahlen? Die 5000 Euro von der ING-DiBa nehmen und 81,40 Euro jeden Monat zurückzahlen? Auf den Kredit pfeifen und die 1000 Euro ansparen? Oder bei der Hausbank den Dispo überziehen? Aber das wäre dann wohl extrem teuer! Also eher nicht. Auf einen Fernseher mit Sky Abo überhaupt verzichten? Die Eltern um finanzielle Unterstützung fragen?

Wie wird sich Herr Markus entscheiden?

Bild: © Ron Sumners | Dreamstime.com

Diese Tatsache schlägt sich auch in den neuen Produkten der verschiedenen Anbieter nieder. Man versucht Produkte und Beratung für Frauen besonders attraktiv hervorzuheben.

Ein Kreditunternehmen hat sogar eine eigene “Frauen Hotline” in das Leben gerufen. Diese Leitung ist ausschliesslich für Frauen reserviert die sich über die Finanzprodukte des Unternehmens informieren möchten.

Ein Kreditanbieter bietet jetzt auch ein sogenanntes Schwangerschaftspaket mit dem Titel “Baby-Plus-Paket” an. Frauen sollen dadurch während einer Babypause finanziell entlastet werden.

© Photographer: Emilia Kun | Agency: Dreamstime.com

Jetzt wurde die Sache aber beendet da sich ein Möbelverkäufer auf illegalem Wege als Kreditvermittler betätigt hat. Die Kredite für die Arbeitslosen wären mit den richtigen Angaben in den Unterlagen von den Banken niemals gewährt worden. Der Möbelverkäufer sitzt nun in Untersuchungshaft.

Eine Bank vergab an Kunden eines Möbelhauses einen sogenannten “Möbelkredit”. Blieb die Kreditsumme unter 6.000 Euro so genügte den Banken ein Beschäftigungsnachweis und ein Reisepass. Auf eine Bonitätsprüfung wurde verzichtet.

Das nützte der Möbelverkäufer aus und gab in den Unterlagen an, seine arbeitslosen Kunden hätten alle ein aufrechtes Dienstverhältnis. Der Bank genügte diese Angabe und der Reisepass und die Kredit wurde genehmigt, und immer sehr rasch ausbezahlt. Die Sache flog erst auf als die Arbeitslosen ihre Kredite nicht mehr zurückzahlen konnten.

80 illegale Kreditvermittlungen wurden dem Möbelverkäufer bereits nachgewiesen. Die Schadenssumme beträgt rund 500.000 Euro.

Die Summe beläuft sich auf drei Millionen Euro. Damit soll die Finanzierung zumindest bis 2010 gesichert sein. Das Unternehmen lebt von seiner Substanz. Erträge gibt es derzeit nur in bescheidenem Masse, weiss eine oberösterreichische Tageszeitung zu berichten.

Der Halbjahresumsatz wird auf 322.000 Euro beziffert. Das Unternehmen setzt aber trotz Wirtschaftskrise auf konstante Preise bei guter Qualität. Zumindest der Aktienkurs ist an der Wiener Börse seit Anfang dieses Jahres um 70 Prozent gestiegen. Teak Holz International wirbt vor allem mit einer langfristigen Investition.

Sie genossen nämlich ein Haftungsprivileg der öffentlich rechtlichen Hand. Man konnte durch die Gewährträgerhaftung auf eine unbeschränkte Haftung der Bundesländer setzen.

Das wirkte sich natürlich auch im Rating der Ratingagenturen aus. Positiv, versteht sich. So konnten sich die Landesbanken immer mit günstigem Geld versorgen. Auch der Druck von Aktionären mit hohen Dividendenerwartungen war ihnen fremd. Alles in allem herrschten bei den Landesbanken paradiesische Zustände mit einem klaren Wettbewerbsvorteil gegenüber anderen Banken.

So lange bis die EU einschritt. Die Gewährträgerhaftung wurde abgeschafft, doch kurz vorher wollten die Landesbanken den Wettbewerbsvorteil noch einmal nützen, und sich massenhaft mit billigem Geld eindecken. Das taten sie auch. Doch wie das viele Geld gewinnbringend investieren?

Der US-Subprime Markt lockte mit gigantischen Renditen, und die deutschen Landesbanken wussten wo das Geld anzulegen wäre. Leider ein Fehler. Der Markt brach im Zuge der Finanzkrise zusammen, und die Bundesländer mussten mit Milliardenbeträgen einspringen um die Bank zu retten. Denn für diese Geschäfte galt noch die Gewährträgerhaftung.

Heute ist der Grossteil der Landesbanken durch diese Transaktionen schwer angeschlagen. Die goldenen Jahre dürften nun vorbei sein.

Bild: © Photographer: Franz Pfluegl | Agency: Dreamstime.com